Czy wiesz, że przeciętny dorosły w USA ma sumę 5 596 dolarów długu konsumenckiego?
Z tych statystyk łatwo się domyślić, dlaczego karty kredytowe mają zły rap. Jeśli nie jesteś ostrożny w korzystaniu z kredytu, możesz siać spustoszenie w swoich finansach na różne sposoby.
Możesz spłacić tyle długu, że spłacisz lata. Możesz skończyć płacąc tysiące odsetek, ze szkodą dla innych celów finansowych. Twój wynik kredytowy może zostać uszkodzony w trakcie procesu. Jest wiele rzeczy, które mogą pójść źle, jeśli nie wykorzystujesz kredytu w sposób odpowiedzialny.
Ale o to chodzi: karty kredytowe nie muszą być złe. Korzystanie z karty kredytowej nie oznacza automatycznej drogi do złych długów konsumenckich. Ale możesz skończyć z tym wynikiem, jeśli nie nauczysz się o swoich kartach kredytowych, zanim ich użyjesz.
Zacznij więc mądrze! Dowiedz się więcej o kredycie i sposobie działania swojego plastiku przed wykupem jakichkolwiek opłat na koncie.
Jak korzystać z kart kredytowych w sposób mądry finansowo
Najpierw potraktuj swoją kartę kredytową jak kartę debetową. Nie obciążaj więcej, niż możesz sobie pozwolić (bez względu na limit kredytowy). Pamiętaj o tym, ile masz na swoim koncie bankowym, aby nie znaleźć się w sytuacji, w której nie możesz zapłacić salda. Chcesz być w stanie spłacić ją w całości każdego miesiąca.
Warto również zachować równowagę na niskim poziomie. Jeśli masz limit kredytowy w wysokości 5000 USD, nie oznacza to, że powinieneś mieć saldo w wysokości 4,500 USD na koniec miesiąca – nawet jeśli możesz sobie na to pozwolić. Ile długu jesteś winien jest przypisany do Twojej zdolności kredytowej. Jeśli maksymalnie wydasz karty, Twoja zdolność kredytowa może ucierpieć.
Jest oczywiste, że powinieneś dokonywać terminowych płatności. Jeśli tego nie zrobisz, możesz otrzymać trafienie z opóźnieniem i naliczeniem na koncie. Ustaw przypomnienie, aby zapłacić rachunek lub skonfigurować płatności automatyczne.
Wreszcie, kupuj tylko to, czego potrzebujesz. Wraca do traktowania Twojej karty kredytowej jak karty debetowej. Kredyt nie jest darmowym pieniądzem. W takim czy innym momencie będziesz musiał zapłacić. Używaj karty kredytowej tylko do rutynowych zakupów i planowanych zakupów w ramach budżetu.
Zrozumienie APR i opłat
Jest kilka kluczowych terminów, które powinieneś wiedzieć korzystając z kart kredytowych. Bycie poinformowanym pozwoli Ci zaoszczędzić na kosztownych błędach.
Jedną z najważniejszych rzeczy, którą powinieneś zrozumieć, jest roczna stopa oprocentowania (APR). Jeśli nie uda Ci się w pełni spłacić salda, zostanie naliczona APR od całości lub części pozostałego salda. Oznacza to, że pierwotnie zakupione za 20 USD może kosztować 25 USD w przyszłym miesiącu.
Innym przykładem jest, że jeśli twoja karta kredytowa ma stawkę 20%, zapłacisz 20 USD za każde 100 USD, które naliczasz. Właśnie dlatego krytyczne jest spłacanie salda w każdym miesiącu!
Chcesz najniższą dostępną APR, ale uważaj na oferty promocyjne. Niektóre karty mają niskie stawki wstępne na rok, które następnie rosną.
Niektóre karty kredytowe, szczególnie te, które obiecują nagrody lub punkty, również mają roczne opłaty. Opłata ta będzie naliczana w pierwszym cyklu rozliczeniowym, chociaż niektóre produkty zniosą opłatę za pierwszy rok i rozpoczną naliczanie opłaty w drugim roku. Przeczytaj drobnym drukiem przed zapisaniem się na kartę kredytową, jeśli chcesz, bez rocznej opłaty.
Opóźnienia obowiązują również w przypadku, gdy nie dokonasz płatności w określonym czasie (zwykle 21 dni). Jeśli wcześniej dokonałeś terminowych płatności, możesz być zwolniony z późnej opłaty, ale nie licz na to. Opłaty za późno są ograniczone do 25 USD dla osób, które po raz pierwszy popełniły przestępstwo, oraz 35 USD dla osób często popełniających wykroczenia w związku z ustawą o kartach kredytowych z 2009 r.
Co się dzieje z minimalnymi płatnościami?
Po otrzymaniu wyciągu zauważysz minimalną kwotę płatności. Minimalne płatności wydają się łatwiejsze do kontrolowania w porównaniu do twojego salda, ale musisz uwzględnić je w równaniu.
Za każdym razem, gdy część salda pozostanie niezapłacona, na tym saldzie zostaną naliczone odsetki. Jeśli nadal będziesz pobierać opłaty za swoją kartę, płacąc minimalną należność, nie będziesz w stanie nadrobić zaległości w spłacaniu salda.
Słowo na kartach nagród i punktach nagród
Być może słyszałeś o zaletach kart nagród. Gdy dokonujesz zakupów za pomocą karty nagrody, zdobywasz punkty, aby wymienić je na podróż, zwrot gotówki i inne towary. Brzmi nieźle, prawda?
Tak, ale tylko jeśli postępujesz zgodnie z wytycznymi wspomnianymi wcześniej. Nie ładuj wszystkiego, co możesz wymyślić w imię zdobywania punktów.
Firmy obsługujące karty kredytowe są w stanie oferować te bonusy z powodu osób nieodpowiednio wykorzystujących kredyty. Będą musieli płacić odsetki od swoich sald, a darmowe pieniądze w końcu nie będą wolne.
Należy pamiętać, że firmy obsługujące karty kredytowe nie oferują „dobrej” oferty – jest powód, dla którego oferują nagrody. Zarabiają na oprocentowaniu od tych, którzy nie płacą (lub nie mogą) spłacać sald.
Karty nagród i punkty, które możesz „zarobić”, przynoszą ci korzyści, jeśli ograniczysz się do codziennych wydatków, które już zaplanowałeś. W momencie, gdy zaczniesz bardziej obciążać swoją kartę, aby zdobyć więcej punktów, moment, w którym nagrody stają się zagrożeniem dla twojej sytuacji finansowej.
Jedna wielka przewaga kart kredytowych
Karty kredytowe mają wiele „bezpiecznych” cech, których nie mają inne metody płatności. Gdy obciążasz swoją kartę kredytową, nie odejmuje ona niczego od konta czekowego i nie masz gotówki, dopóki nie zapłacisz rachunku karty kredytowej.
To dobra rzecz pod względem ochrony przed oszukańczymi działaniami i błędami na wyciągu.
Jeśli zapłaciłeś gotówką, możesz odzyskać te pieniądze lub nie. Zawsze możesz zakwestionować obciążenie karty kredytowej. A jeśli płacisz kartą debetową? Pamiętaj, że jest to podobne do gotówki, a pieniądze na Twoim koncie są usuwane, gdy tylko transakcja zostanie wysłana.
Jeśli jesteś ofiarą oszustwa lub chcesz zakwestionować tę opłatę, możesz odzyskać te pieniądze lub nie.
Czy powinieneś używać swoich kart kredytowych?
Wiele osób jest stanowczo przeciwnych wykorzystaniu kredytu, gdy można trzymać się kart debetowych lub używać tylko gotówki. I jest ku temu dobry powód: jeśli nie możesz zarządzać swoimi finansami lub kontrolować wydatków, twoje karty kredytowe mogą szybko prześladować Cię finansową katastrofą.
Ale chociaż jest to możliwe, nie jest to regułą dla użytkowników kart kredytowych. Istnieje wiele zalet i powodów, dla których inni wolą używać kredytu zamiast debetu lub gotówki.
Podobnie jak w przypadku wielu kwestii związanych z finansami osobistymi, może nie być jednej prawidłowej odpowiedzi na pytanie, czy powinieneś używać kart kredytowych. Jeśli starasz się wypracować dobre nawyki pieniężne, rozsądnie jest trzymać się gotówki lub debetu, dopóki nie będziesz w stanie lepiej zarządzać swoimi pieniędzmi.
Jeśli poświęcisz czas, aby dowiedzieć się, jak działają karty kredytowe, rób to, co musisz zrobić, aby móc z nich korzystać w odpowiedzialny sposób, a już masz budżet i śledzisz wszystkie swoje wydatki, karta kredytowa może być przydatnym narzędziem w twoim finansach.