Najpierw przychodzi miłość, potem hipoteka, a potem ślub? Chociaż może wydawać się niekonwencjonalne, aby para kupiła dom razem przed wyruszeniem w drogę, według badań przeprowadzonych w 2013 roku przez Coldwell Banker, około 25% par w wieku od 18 do 34 lat i 14% osób w wieku 45 lat i starsi kupowali dom razem przed ślubem.
Oto, jak być niekonwencjonalnym, ale także chronić siebie:
Zająć się kwestią prawną
Gdy wchodzisz w jakąkolwiek transakcję z partnerem, musisz mieć otwarte i szczere rozmowy na temat ról i obowiązków.
Ile każdy z was wniesie wkład do zaliczki?
Jaką część spłaty kredytu hipotecznego będzie dla ciebie odpowiedzialna?
Kto zajmie się nadmiernymi opłatami, takimi jak np. Podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i wszelkie opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów?
Kto jest odpowiedzialny za utrzymanie i utrzymanie nieruchomości?
Jak będziesz finansować lub obsługiwać aktualizacje domu?
Deleguj role i obowiązki, aby każdy z nich czuł się komfortowo z tym, co robi drugi, i rozważ dokumentowanie ich w umowie o wspólnym pożyciu, która jest dokumentem prawnym, który chroni każdego z was, gdyby związek się zepsuł. Należy również sporządzić umowę dotyczącą nieruchomości, w której wymienione są przedmioty (meble, urządzenia), które każdy z was przynosi do domu, i określa, w jaki sposób wspólnie zakupione produkty powinny zostać podzielone, w razie potrzeby.
Oprócz dokumentowania finansów, skonsultuj się z prawnikiem na temat prawidłowego tytułu własności nieruchomości. Dostępne są dwie opcje:
1. Wspólna umowa najmu z prawem przetrwania daje każdemu 50% prawa własności do domu. Jeśli którekolwiek z was odejdzie, zainteresowanie zmarłego automatycznie przeniesie się na pozostałego przy życiu właściciela.
2. Wspólni lokatorzy wspólnie określają procent, za który odpowiada każdy właściciel (tj. 70% / 30%). Ponadto odsetki zmarłego nie byłyby automatycznie przenoszone na pozostającego przy życiu właściciela. Jeśli którykolwiek z was odejdzie, procent będący w posiadaniu zmarłego zostanie podzielony zgodnie z wolą zmarłego lub na podstawie procesu spadkowego w waszym stanie, o ile nie będzie istnieć.
Miej otwarte i uczciwe rozmowy
Jeśli mówisz o kupnie domu razem, powinieneś już podzielić się poziomem dochodów każdego z nich, istniejącymi kontami oszczędnościowymi, obciążeniem zadłużenia i bieżącą oceną zdolności kredytowej. Jeśli to możliwe, przeglądaj raporty kredytowe innych użytkowników, aby wiedzieć, w co się pakujesz. Udostępnij też część swoich istniejących zasobów, które chcesz przeznaczyć na zakup domu.
Wiedz, że przy zakupie domu prawdopodobnie uzyskasz zgodę na kwotę kredytu hipotecznego i stopę procentową opartą zarówno na dochodach, jak i historiach kredytowych. Jeśli związek nie zadziała, musisz zgodzić się na jeden z kilku scenariuszy:
Utrzymywanie współwłasności.
Sprzedaż nieruchomości.
Próbujesz refinansować tylko jedno nazwisko, które może być trudne tylko z jednym dochodem, w zależności od wielkości twojego kredytu hipotecznego.
Oprócz ujawnienia wszystkich swoich numerów finansowych, upewnij się, że jesteście wobec siebie obojętni na temat wszelkich finansowych nawyków, które macie.
Oczywiście, planujesz wspólną przyszłość, ale jak powinieneś sobie radzić, jeśli związek się nie sprawdzi? Dzięki otwartemu i uczciwemu dialogowi na samym początku przygotujesz grunt pod bardziej bezstresowy proces zakupu.
Kiedy zgromadzisz nadwyżkę gotówki, trudno mieć wrażenie, że robisz coś złego. W końcu nadwyżka wskazuje na oszczędny styl życia zbudowany na fundamencie wydawania mniej niż zarabiasz. Kto mógłby to skrytykować?
Ale pieniądze są czymś więcej niż tylko zasobem, który musisz zgromadzić – to narzędzie, które może stworzyć jeszcze większe bogactwo, jeśli jest używane prawidłowo. Innymi słowy, pieniądze, które tylko siedzą, są zmarnowaną szansą.
Jest wiele rzeczy, które możesz zrobić z tą dodatkową gotówką, która wymaga niskiego wysiłku i niskiego ryzyka. Jeśli jesteś gotowy, aby Twoje pieniądze pracowały dla Ciebie, rozważ te opcje.
Jak dużo trzymać pod ręką
Będziesz słyszeć różne liczby tutaj, ale powinieneś dążyć do utrzymania sześciomiesięcznej wartości swoich wydatków na pokrycie kosztów nadzwyczajnych (pomyśl wynajem, kredyt hipoteczny, narzędzia, artykuły spożywcze, ubezpieczenie i niezbędne przedmioty, które zdecydowanie będziesz musiał zapłacić) bez względu na wszystko). Ta kwota pokryje cię w przypadku utraty pracy, stawi czoła przedłużającej się chorobie lub konieczności zwolnienia z pracy w celu opieki nad chorym krewnym. Jeśli pracujesz dla siebie lub masz dzieci, możesz rozważyć oszczędzanie rocznych wydatków na wszelki wypadek.
Każda gotówka, którą ukryłeś na koncie awaryjnym, powinna być przechowywana na wysoko oprocentowanym koncie oszczędnościowym. Konto oszczędnościowe jest idealnym narzędziem do tego, ponieważ jest na tyle płynne, że możesz uzyskać do niego dostęp w ciągu kilku dni, ale nie znajduje się na tym samym koncie czekowym, którego używasz do codziennych zakupów. Możesz użyć tego samego banku, którego używasz do konta czekowego lub innego, jeśli oferuje lepszą stawkę.
Rachunek oszczędnościowy o wysokiej wydajności zazwyczaj przynosi ci około 1% odsetek rocznie, jeśli masz szczęście. Ta kwota nie będzie odpowiadać inflacji, ale jest lepsza niż rachunek czekowy nie płacący nic.
Dlaczego trzymaj to gdzie indziej
Ryzykujesz utratą pieniędzy, gdy przechowujesz nadmiar gotówki na koncie czekowym lub pod materacem. Pieniądze są jak rośliny – mogą rosnąć tylko wtedy, gdy są trzymane we właściwym środowisku.
Im dłużej trzymasz gotówkę gdzieś, a nie rośnie, tym więcej tracisz z powodu inflacji. Oznacza to, że jeśli zachowasz 1000 USD na rachunku czekowym, który nie zarabia, to jest mniej warte każdego roku.
Pomyśl o swoich pieniądzach jako szansie. Wybór, czy zmarnować lub wykorzystać tę możliwość, zależy wyłącznie od Ciebie.
Ważne jest jednak, aby pamiętać, że chociaż chcesz zmaksymalizować wysokość odsetek, które zarabiasz na funduszu ratunkowym, jest to jedna z części pieniędzy, która nie została przeznaczona do zainwestowania lub wykorzystania w celach finansowych, stracić równowagę główną. Ten fundusz kryzysowy ma być dostępny w nagłych wypadkach, a na koniec sprawdziłem, nie wiemy, kiedy się to stanie. Istnieje możliwość zarobienia większego wzrostu i dochodów przy wdrażaniu dodatkowych środków na konta oszczędnościowe na emeryturę.
Inne cele oszczędnościowe
Gotówka, którą oszczędzasz na rzeczy potrzebne w ciągu najbliższych trzech do pięciu lat, nie musi być przechowywana na koncie oszczędnościowym.
Popularną opcją dla krótkoterminowych celów oszczędnościowych jest płyta CD, która dojrzeje za kilka lat. Płyta CD jest ubezpieczona przez bank i ma określony czas, w którym ją przechowujesz. Stawki będą się różnić w zależności od wybranego banku, wysokości depozytu i miejsca zamieszkania. Możesz porównać stawki online w Bankrate lub NerdWallet.
Rachunki rynku pieniężnego to kolejna opcja, jeśli nie będziesz potrzebować pieniędzy przez kilka lat lub dłużej. Niektóre mają wyższe stawki niż rachunki oszczędnościowe i są również wspierane przez FDIC. Obligacje to kolejna opcja, ale stawki różnią się w zależności od tego, kiedy dojrzewają i jak gospodarka postępuje. Twój najlepszy zakład to rynek CD lub pieniądze na cele krótkoterminowe.
Zainwestuj resztę
Po przydzieleniu środków na fundusz awaryjny i cele krótkoterminowych oszczędności, czas zainwestować pozostałe środki na emeryturę. Te pieniądze należy zdeponować w IRA, 401k lub innym długoterminowym samochodzie oszczędnościowym. Te konta mogą zapewnić o wiele większy zwrot, ponieważ nie będziesz musiał uzyskać do nich dostępu w najbliższym czasie.
Popularne opcje oszczędzania na emeryturę obejmują fundusze indeksowe lub fundusze docelowe, z których większość ma niskie opłaty i przyzwoite zwroty. Doradca finansowy lub planista może pomóc w wyborze funduszu, jeśli nie masz pewności, z kim się połączyć.
Podsumowując, jeśli siedzisz na kosztach przekraczających sześć miesięcy w gotówce, nadszedł czas, aby uzyskać plan, jak zarezerwować resztę, aby zapewnić, że Twoje pieniądze zostaną wykorzystane.