Jednym z twoich najlepszych narzędzi do budowania bogactwa jest twoja ocena kredytowa. Z solidną oceną kredytową i historią, masz dostęp do stóp procentowych, w tym kredytu hipotecznego na dom, samochód, dobre stawki na kartach kredytowych i kredyty studenckie. Punkty kredytowe są również wykorzystywane przez pracodawców do sprawdzania kandydatów do pracy, a – uczciwi lub nie-potencjalni kochankowie mogą nie być zainteresowani tworzeniem partnerstwa, jeśli twoja sytuacja kredytowa jest w strzępach.
Innymi słowy, te trzy małe liczby, które składają się na ocenę zdolności kredytowej, są czymś, czego nie można zignorować.
Ale co się stanie, jeśli raz zaczniesz zwracać szczególną uwagę na wynik kredytowy, zdasz sobie sprawę, że musisz go poprawić, JAK NAJSZYBCIEJ? W końcu czas zajmowania się błędami i znakami ujemnymi (jak opóźnienia w płatnościach, maksymalizacja linii kredytowych lub brak możliwości opłacania konta) może zająć miesiące. Może uniknąłeś swoich finansów i teraz płacisz za to. Lub może być ofiarą oszustw kredytowych lub uczciwych błędów. Badanie przeprowadzone przez Federalną Komisję Handlu wykazało, że 1 na 5 konsumentów w USA miał błędy w swoich raportach kredytowych – błędy, które znacząco torpedują ich wyniki kredytowe.
Dlaczego wyniki kredytowe to wielka sprawa?
Im niższa ocena kredytowa, tym więcej płacisz odsetek od pożyczek – i tym mniej prawdopodobne jest, że otrzymasz pożyczkę w pierwszej kolejności. Na przykład, w momencie pisania tego artykułu, jeśli Twój wynik kredytowy wynosi od 760 do 850, będziesz kwalifikować się do 30-letniego kredytu hipotecznego na poziomie około 3,88 procent lub 942 USD miesięcznie na kredyt hipoteczny o wartości 200 000 USD. Jednakże, jeśli twój wynik jest w zakresie od 620 do 639, stopa skacze do 5,477 procent, lub 1133 USD miesięcznie na tej samej zasadzie – 68 666 USD różnica w okresie trwania pożyczki.
Co gorsza, jeśli twój wynik jest niższy niż 620, masz niewielką szansę na uzyskanie pożyczki w ogóle.
Przy okazji, czy wiesz, jaki jest twój wynik w tej chwili? Możesz sprawdzić CreditSesame, aby dowiedzieć się, gdzie stoisz.
Ale co, jeśli chcesz kupić dom w ciągu najbliższych kilku miesięcy, albo Honda Accord w końcu umarł na dobre i potrzebujesz nowej jazdy – ale nie masz gotówki pod ręką, aby ją kupić i potrzebujesz pożyczki?
Na szczęście przepisy dotyczące ochrony konsumentów gwarantują, że ty i ja jesteśmy uprawnieni do usunięcia wszystkich błędów z historii kredytowej – i zgodnie z prawem możemy sami podjąć ten proces za darmo.
Błędy te obejmują:
Konta, które nie należą do Ciebie – w tym te w imieniu tylko Twojego męża lub żony, nawet jeśli nadal jesteś w związku małżeńskim z nim.
Upadłość, która nie była twoja.
Jeden uzasadniony dług, który był zgłaszany wielokrotnie.
Błędy ortograficzne, które mogą dodawać negatywne wpisy, które należą do kogoś o podobnej nazwie – lub mogą oznaczać, że pozytywne wpisy nie pojawiają się, gdy powinny.
Niepoprawne daty.
Zadłużenie, które powinno się zestarzeć, ale nie udało się.
Wiele osób zdecydowało się samodzielnie poradzić sobie z naprawą kredytu – i to z powodzeniem. To wymaga czasu i staranności oraz edukacji w zakresie prawa kredytowego.
Zalety naprawy kredytów DIY obejmują:
Jest wolne
Dowiesz się dużo o przepisach dotyczących kredytów konsumenckich oraz o tym, jak działają oceny kredytowe
To może zainspirować Cię do poprawy nawyków zarządzania pieniędzmi na dłuższy czas
Minusy naprawy kredytów DIY:
To jest żmudne, a większość ludzi nie lubi tego
Jak robić podatki i naprawiać samochód – czasami opłaca się to ekspertowi, ponieważ są z natury lepsi od ciebie
Jeśli zarządzanie pieniędzmi nie jest twoją mocną stroną, naprawa kredytu prawdopodobnie nie leży w twojej podstawowej kompetencji
Inną opcją jest skorzystanie z usług naprawy kredytowej, które działają w Twoim imieniu, aby odbudować kredyt – za opłatą. Usługi te nie są tanie, a jeśli szukasz różnych firm w Google, pojawia się wiele skarg na recenzje. Jednak fakt, że istnieje tak wiele firm naprawy kredytowej sugeruje, że wiele osób z nich korzysta.
Jeśli zdecydujesz się na współpracę z firmą zajmującą się naprawą kredytu, zapłacisz miesięczną opłatę i dasz firmie dostęp do Twojej oceny kredytowej i raportu. Następnie przejdą przez twój raport i zidentyfikują wszelkie błędy. Mogą poprosić cię o sprawdzenie zapisów i sporządzenie dokumentacji, aby udowodnić, że nie jesteś odpowiedzialny za pewne negatywne oceny. Na przykład, jeśli twój domniemany dług, o którym mowa w orzeczeniu o rozwodzie, jest jego wyłączną odpowiedzialnością po podzieleniu, możesz zostać poproszony o okazanie dokumentacji tego dekretu, aby usunąć domyślne dane z twojego wyniku.
Może to potrwać miesiące lub nawet więcej niż rok, aby naprawdę poprawić ocenę kredytową. Jednak ponieważ prawo wymaga od biur informacji kredytowej usunięcia błędów w ciągu 30 dni, może to być jeden z najszybszych sposobów na zwiększenie wyniku i pomóc w osiągnięciu celów – kupując dom, samochód lub obniżając oprocentowanie swojej karty kredytowej możesz spłacić dług szybciej.
Plusy i minusy wynajmu firmy naprawczej kredytowej vs DIY
Poniżej znajdują się wskazówki dotyczące wyboru i współpracy z renomowaną firmą zajmującą się naprawą kredytu. Ale zanim popełnisz błąd, skąd wiesz, że wypłacanie pieniędzy takiej firmie to dobra wartość?
Każdy może zakwestionować błędy kredytowe we własnym imieniu. Metoda DIY może być czasochłonna i myląca – ale jest również darmowa (darmowe jest dobre!). Firma zajmująca się naprawą kredytu obciąży Cię opłatą za wykonanie tego zadania z twojego talerza i zrobi to za Ciebie.
Punktacja kredytowa jest często propozycją „czas-pieniądze”. W końcu, jeśli masz słaby wynik kredytowy i płacisz wysokie oprocentowanie twojego długu, mądrą inwestycją może być wynajęcie profesjonalisty, który będzie skutecznie pracował nad usuwaniem błędów, które utrzymują twój wynik kredytowy. Im szybciej zwiększysz swoją zdolność kredytową, tym szybciej kwalifikujesz się do niższych stóp procentowych, co może zaoszczędzić setki dolarów każdego miesiąca.
Podobnie jak zatrudnianie księgowego lub zlecanie prac domowych fachowcom, warto zatrudnić eksperta, który podejmie się nieprzyjemnego zadania, po części dlatego, że są o wiele bardziej wydajni niż przy naprawie kredytu, a po części dlatego, że naprawa kredytu jest nudna, denerwujące i możesz wykorzystać swój czas znacznie skuteczniej gdzie indziej!
Wykwalifikowana firma zajmująca się naprawą kredytu będzie działać w ramach przepisów federalnych w celu ochrony i poprawy historii kredytowej i wyniku. Przepisy te obejmują Ustawę o Fair Credit Reporting, ustawę Fair Credit Billing Act oraz Ustawę o dobrych praktykach windykacyjnych.
Z drugiej strony firmy zajmujące się naprawą kredytów mogą usuwać tylko błędy. Jeśli twój wynik cierpi z powodu popełnionych przez Ciebie uzasadnionych błędów, może to poprawić tylko ćwiczenie dobrej higieny kredytowej, np. Płacenie rachunków na czas i korzystanie z mniej niż 30 procent dostępnego kredytu. Ostatecznie błędy przeszłości zestarzeją się z Twojego raportu, a Twój wynik ulegnie poprawie.
Dr Randy Padawer, ekspert ds. Kredytów w firmie Lexington Law, zajmującej się naprawą kredytów, powiedział: „Jeśli twoja sytuacja nie jest skomplikowana, a twoja ocena kredytowa ma tylko jeden lub dwa łatwe do rozwiązania błędy, możesz po prostu spróbować kredytu naprawę na własną rękę. Każda firma zajmująca się naprawami etycznymi powie ci to. ”
Jak wybrać renomowaną firmę zajmującą się naprawą kredytu
Branża napraw kredytowych jest pełna firm i trudno stwierdzić, które z nich są wiarygodne i godne zaufania. Padawer sugeruje proszenie o prawdziwe studia przypadku. „Każda sprawa jest inna, a żadna firma profesjonalna nie może etycznie przewidzieć dokładnych wyników – więc bądź ostrożny, jeśli ktoś spróbuje.”
Należy również pamiętać o przepisach, które zabraniają firmom zajmującym się naprawą kredytów pobierać opłaty z góry, oraz że są one zobowiązane do trzydniowego prawa do anulowania bez opłat. Unikaj firm, które obiecują określone wyniki w określonym przedziale czasowym lub tych, które obiecują, że mają dostęp do narzędzi naprawy kredytowej, których nie posiadasz – to nieprawda.