Wraz z bankructwem jedną z najgorszych uwłaczających uwag, które możesz mieć na swoim raporcie kredytowym, jest „kolekcja”.
Wszyscy płacimy rachunki. Niektórzy z nas mają karty kredytowe lub pożyczki, inni płacą tylko za energię elektryczną i telefon komórkowy.
Jak wpływają na twoje kolekcje? Top 10 pytań, na które odpowiedziano
Wraz z bankructwem jedną z najgorszych uwłaczających uwag, które możesz mieć na swoim raporcie kredytowym, jest „kolekcja”.
Konta zbierania, ktoś?
Wszyscy płacimy rachunki. Niektórzy z nas mają karty płatnicze lub pożyczki, inni płacą tylko za energię elektryczną i telefon komórkowy.
Uzyskaj bezpłatny kredyt punktowy
Wszystkie te rachunki muszą być opłacone.
Ogólnie mówiąc, każdy, komu zapłacisz rachunek, wie, gdzie cię znaleźć.
Jeśli nie zapłacisz rachunków, wierzyciele będą dokładać starań, aby zebrać należne kwoty.
Duża część tych wysiłków polega na zgłaszaniu agencjom oceny kredytowej, których nie udało się zapłacić.
Oto odpowiedzi na 10 najważniejszych pytań, które członkowie Credit Sesame pytają o konta zbierania.
1. W jaki sposób kolekcje wpływają na Twój wynik kredytowy?
Kolekcje mają negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.
Ostatnie dwa lata są najważniejsze, jeśli chodzi o punktację kredytową. Im starszy jest zbiór, tym mniej cię boli.
Kolekcje pozostają na twoim raporcie kredytowym przez siedem lat od daty przestępstwa.
W najnowszych wersjach FICO® i VantageScore® płatne kolekcje nie ranią twojego wyniku, ale robią to niezapłacone kolekcje.
Kiedy konto trafia do kolekcji, liczba punktów, które obniża Twój wynik, zależy od wielu unikalnych czynników.
Im wyższy wynik, tym więcej może spaść. 90-dniowe opóźnione konto może przesunąć o 50 punktów od kogoś o doskonałym kredycie, ale tylko o 10 punktów od kogoś, kto był już na najniższym poziomie.
2. Jakie rodzaje długów są wysyłane do kolekcji?
Ogólnie mówiąc, niezabezpieczone długi, takie jak karty kredytowe, kredyty studenckie, rachunki medyczne i pożyczki osobiste, będą wysyłane do kolekcji.
Niespłacone kredyty hipoteczne na ogół powodują wykluczenie.
Nieopłacone kredyty samochodowe zazwyczaj prowadzą do przejęcia.
W niektórych stanach pożyczkodawcy mogą nadal ścigać cię za równowagę między kwotą, którą przejęty dom lub przejęty samochód otrzymuje na aukcji i saldo twojej pożyczki, a ta kwota może zostać również wysłana do kolekcji.
3. Kiedy raporty są przesyłane do biur kredytowych?
Nieodebrane płatności są najpierw rejestrowane w raporcie kredytowym jako „zaległe płatności”, a zazwyczaj będziesz mieć możliwość przywrócenia dobrego stanu konta poprzez nadrobienie zaległych płatności, a także zapłacenie kar nałożonych przez pożyczkodawcę.
Wielu wierzycieli nie uważa, że płatność ma zostać utracona przed upływem 30 dni od terminu płatności.
Uważaj jednak. Możesz podlegać opłacie w pierwszym dniu po terminie płatności.
Każda spóźniona płatność jest zapisywana na twoim raporcie kredytowym i natychmiast rani twoją zdolność kredytową.
Jeśli nie możesz przywrócić konta do dobrej reputacji, zostanie ono ostatecznie przesłane do działu wewnętrznych pożyczek Twojego pożyczkodawcy lub sprzedane do zewnętrznej agencji windykacyjnej.
W tym momencie jest on zapisywany w raporcie kredytowym jako kolekcja.
4. Jak długo przed wysłaniem długu do kolekcji?
Późne konta mogą być umieszczane w stanie kolekcji w ciągu zaledwie 30 dni lub tak długo, jak 180 dni, po pierwszym braku płatności.
W tym momencie pożyczka może zostać zaksięgowana na twoim akcie kredytowym zgłoszonym jako „rozliczony” przez pierwotnego pożyczkodawcę. Oznacza to, że pożyczkodawca nie oczekuje już, że będzie w stanie go odebrać.
Konto doładowania powinno pojawić się w raporcie kredytowym jako przekazane / zamknięte, bez żadnego należnego salda.
Odpisy z tytułu potrącenia, podobnie jak inne obraźliwe uwagi, pozostają w raporcie kredytowym przez 7 lat od daty obciążenia, chociaż ich wpływ na ocenę zdolności kredytowej zmniejsza się z czasem.
Pożyczkodawca lub agencja windykacyjna osobno zgłasza kwotę należną, wraz z odsetkami i opłatami, jako rachunek inkasowy.
Nawet jeśli data na rachunku windykacyjnym jest datą, w której została nabyta przez agencję windykacyjną, zgodnie z prawem musi zostać usunięta z raportu kredytowego siedem lat po dacie pierwotnej przestępczości.
5. Jak długo wpływy mają wpływ na ocenę zdolności kredytowej?
Jak tylko konto zostanie zgłoszone jako w zbiorach do biur informacji kredytowej, zobaczysz natychmiastowy spadek wyniku kredytowego.
Otwarte kolekcje utrudniają lub uniemożliwiają otrzymanie dodatkowego kredytu.
Najnowsze wersje FICO® i VantageScore® wykluczają płatne kolekcje, ale nieodebrane płatności i wszelkie opłaty dodatkowe będą nadal zgłaszane jako obraźliwe uwagi.
Niestety Twój następny pożyczkodawca może nie skorzystać z najnowszego FICO® lub VantageScore®.
To zajmuje lata, zanim najnowsze modele scoringowe zostaną w pełni przyjęte przez kredytodawców. Nawet po rozwiązaniu konta w kolekcjach nadal możesz napotkać trudności z otrzymaniem dodatkowego kredytu od kredytodawców, którzy nie przeszli na nowsze modele punktacji kredytowej.
6. Co się stanie, jeśli rachunek za koszty medyczne zostanie przesłany do kolekcji?
Dzięki najnowszym modelom scoringowym VantageScore® i FICO® nieopłacone kolekcje medyczne nie mają wpływu na ocenę zdolności kredytowej przez 6 miesięcy.
To daje Tobie, Twojej firmie ubezpieczeniowej i twojemu dostawcy usług medycznych możliwość sprawdzenia, kto jest winien to, co komu.
Płatne kolekcje medyczne, podobnie jak inne, nie będą się liczyć z wynikami kredytowymi w najnowszych modelach scoringowych.
Niestety Twój następny pożyczkodawca może nie skorzystać z najnowszego FICO® lub VantageScore®.
Jak wspomniano w poprzedniej sekcji, ocena kredytowa, którą otrzymuje Twój pożyczkodawca, zależy od modelu punktacji kredytowej przyjętego przez pożyczkodawcę, a jeśli używają starszego modelu oceny zdolności kredytowej, mogą nadal widzieć obniżoną ocenę kredytową zarówno w przypadku usług medycznych, jak i niemedycznych. kolekcje, niezależnie od tego, czy zostały opłacone.
7. Jak uzyskać kolekcje Off Your Credit Report
Po pierwsze, upewnij się, że agencja żądająca zapłaty ma prawo do pobrania od Twojego długu.
Pojedyncze zaległe konto może być sprzedawane wiele razy, a każda sprzedaż musi być odpowiednio udokumentowana.
Możesz sprawdzić, czy osoba, która się z Tobą skontaktowała, naprawdę jest właścicielem twojego długu, wysyłając list potwierdzający dług do agencji, która skontaktowała się z Tobą w sprawie długu.
W ciągu 30 dni od kontaktu po raz pierwszy wyślij list za pośrednictwem poczty z potwierdzeniem do agencji z prośbą o potwierdzenie długu.
W tym liście nie potwierdzaj, że jesteś winien długu lub zgódź się go spłacić. Ciężar spoczywa na agencji windykacyjnej, aby udowodnić, że dług istnieje i że mają prawo do zebrania na nim.
Dopóki dług nie zostanie zatwierdzony, agencja nie może się z tobą skontaktować ani próbować odebrać długu.
Biuro Ochrony Konsumentów przygotowało listy, które można wykorzystać do zażądania zatwierdzenia długu.
Jeśli dług nie może zostać zatwierdzony, możesz napisać do wszystkich trzech biur informacji kredytowej, które powiedzą mu o usunięciu z raportu kredytowego.
Po drugie, zakładając, że dług jest prawidłowo zatwierdzony, masz 3 opcje.
Opcja nr 1: Jeśli masz na to środki, możesz spłacić dług w całości i zamknąć zbiór w ten sposób.
Opcja nr 2: Jeśli chcesz zamknąć zbiórkę, ale nie możesz zapłacić pełnej kwoty długu, możesz napisać ofertę listową, aby zapłacić mniejszą kwotę, jeśli agencja windykacyjna zgodzi się rozważyć zaspokojenie długu i zamknąć zbiórkę.
Agencje inkasowe masowo kupują wierzytelności za mniej niż wartość nominalną – w przypadku starszego długu, który wielokrotnie zmieniał właściciela, za jedyne grosze w dolarach.
Oznacza to, że mogą nadal uzyskać przyzwoity zwrot z inwestycji, przyjmując ofertę poniżej wartości nominalnej długu, ale więcej niż oni sami zapłacili za to.
Opcja nr 3: Nie płać.
8. Co się dzieje, gdy nie płacisz kolekcji?
W zależności od wieku długu możesz odczekać.
Pamiętaj, że zbiór należy usunąć z raportu kredytowego siedem lat po pierwotnej daty przestępczości.
Usunięcie z raportu kredytowego nie zwalnia Cię z prawnego obowiązku spłaty długu.
Niezapłacone długi nie muszą jednak iść za tobą do grobu. Wiele rodzajów niezapłaconych długów podlega ograniczeniom.
Ustawa o przedawnieniu jest okresem, w którym wierzyciele mogą podejmować czynności prawne w celu pobrania długu, i zazwyczaj wynosi on od 3 do 6 lat, choć w niektórych stanach może być dłuższy.
Ustawa o przedawnieniu rozpoczyna się od ostatniej płatności lub, w niektórych państwach, od daty, którą obiecałeś zapłacić.
Dlatego ważne jest, aby nigdy nie dokonać częściowej płatności lub obietnicy spłaty długu, chyba że jest to część umowy z wierzycielami, aby rozwiązać swoje długi, chyba że masz zamiar to zrealizować.
Uważaj na agencje zajmujące się zbiorami, które próbują cię nakłonić do dokonania niewielkiej płatności w dobrej wierze. Chcą ponownie rozpocząć przedawnienie.
Oczywiście, dopóki twój dług jest prawnie możliwy do wyegzekwowania, twoi wierzyciele mogą składać powództwa i szukać sądowego wyroku przeciwko tobie. Wyrok ma własne ograniczenia dotyczące windykacji.
Jeśli byłeś lub martwisz się o to, że jesteś pozwany, skonsultuj się z prawnikiem, aby omówić swoje opcje.
9. W jaki sposób zbiory wpływają na inne konta?
Dzięki ustawie KARTY uchwalonej przez Kongres i podpisanej przez prezydenta Obamę w 2009 r., Nadużycie praktyki „powszechnej niewypłacalności” zostało drastycznie ograniczone.
Oznacza to, że pożyczkodawca, z którym dotrzymałeś terminowych płatności, nie może podnieść stopy procentowej lub naliczyć dodatkowych opłat lub kar, jeśli przejdziesz na domyślne z innym pożyczkodawcą.
Innymi słowy, brak płatności w Citibank nie spowoduje podniesienia oprocentowania, które płacisz w Bank of America, ani nie spowoduje, że twój kredyt hipoteczny przejdzie do egzekucji lub zostanie przejęty przez Twój samochód.
Jednak banki i inni pożyczkodawcy mogą obniżyć Twoje limity kredytowe lub całkowicie zamknąć konto, jeśli uważają, że straciłeś zdolność kredytową, i powinieneś się przygotować, że stanie się to wkrótce po zgłoszeniu któregokolwiek z twoich istniejących długów jako wysłane do kolekcji.
Jeśli posiadasz wiele kont z tym samym pożyczkodawcą, może on zmienić warunki na innych twoich kontach w odpowiedzi na opóźnioną płatność lub domyślnie na jedną. Na przykład bank może nałożyć wyższe kary APR na rachunki za czas, jeśli nie zaliczysz innego konta z tą samą instytucją.
10. Czy możesz wcześniej usunąć kolekcje z raportu kredytowego?
Obraźliwe uwagi, takie jak opłaty i pobrania, są prawnie dozwolone w Twoim raporcie kredytowym przez okres do 7 lat od daty ostatniej aktywności.
Nie ma jednak ustawowego minimalnego czasu na zgłoszenie zadłużenia, a niektóre agencje windykacyjne stosują zasadę usuwania pobranych kolekcji z raportów kredytowych kredytobiorców.
Inni mogą chcieć zażądać usunięcia w ramach umowy pełnej lub częściowej spłaty długu.
Jeśli negocjujesz z komornikiem o zbieranie długów, pamiętaj, aby zapytać, czy usunie to ze swoich raportów kredytowych w ramach ugody.
Usunięty zbiór może mieć pozytywny wpływ na twoją ocenę zdolności kredytowej, jeśli jest to jedyna uwłaczająca uwaga na twoim raporcie kredytowym i jest relatywnie nowa.
Z drugiej strony usunięcie pojedynczego zbioru prawdopodobnie nie będzie miało większego znaczenia, jeśli raport kredytowy będzie zawierał inne kolekcje, opóźnienia w płatnościach lub inne obraźliwe uwagi lub jeśli kolekcja jest bardzo stara.