Jeśli masz małe dzieci, to może być przerażające myśleć o tym, ile będzie kosztować college do czasu ukończenia szkoły średniej i wyruszyć na własną rękę.
Zadłużenie kredytów studenckich gospodarstw domowych wzrosło o 828 procent od 1999 r., A średni koszt college’u znacznie przewyższa stopę inflacji. Oczekuje się, że wydatki będą nadal rosły w najbliższej przyszłości.
Więc tak: to zupełnie naturalne, że czujecie się zaniepokojeni tym, jak wasza rodzina poradzi sobie ze szkolnictwem wyższym dla waszych dzieci. Ale to nie znaczy, że nie możesz nic z tym zrobić.
Ile trzeba oszczędzać (i gdzie należy go zapisać)?
Zacznij od przekonania się, ile możesz zaoszczędzić. Określona liczba może pomóc Ci czuć się mniej przytłoczonym, ponieważ możesz podzielić tę sumę na mniejsze, łatwiejsze w zarządzaniu miesięczne cele oszczędnościowe.
The New York Times oferuje szereg prostych zasad, których należy przestrzegać, aby dowiedzieć się, ile trzeba zaoszczędzić na naukę swojego dziecka. Pamiętaj, że liczby te mogą się zmieniać w zależności od preferencji i celów Twojej rodziny.
Rodzice powinni również pamiętać, że nie są zobowiązani do płacenia co najmniej jednego centa wydatków na szkolnictwo wyższe. Pamiętaj, że dzieci mogą zdobywać stypendia i stypendia (zwłaszcza jeśli zachęcisz je do tego w szkole podstawowej) lub podejmą pracę w niepełnym wymiarze godzin, aby pomóc w pokryciu kosztów.
Twoja rodzina może również wspólnie pracować nad wyborem najlepszej szkoły, która najlepiej pasuje do celów zawodowych Twojego dziecka, a nie tylko wybrać uniwersytet oparty na rozpoznawaniu marki (co pomoże ci uniknąć najdroższej szkoły w twoim stanie).
I choć nie jest to pierwsza opcja dla każdego, kredyty studenckie nie zawsze są najgorszą opcją – szczególnie, jeśli twoje dziecko może wykupić niewielką kwotę, której rozsądnie spodziewają się spłacić w oparciu o oczekiwania płacowe z pierwszej pracy po studiach.
Niezależnie od tego, czy chcesz płacić dzieciom przez szkołę, czy tylko trochę im pomóc, teraz jest najlepszy czas, aby zacząć oszczędzać. Dla wielu ludzi proces ten rozpoczyna się od planu oszczędnościowego na poziomie 529 uczelni.
O czym warto pomyśleć przed otwarciem Planu oszczędnościowego 529 na studia
Plan oszczędnościowy 529 uczelni jest popularnym wyborem dla oszczędności edukacji ze względu na federalne i stanowe korzyści podatkowe.
Zarobki w planie oszczędnościowym 529 uczelni rosną odroczone podatki. Dystrybucje są wolne od podatków federalnych, jeśli wykorzystujesz je do kwalifikowania wydatków związanych z edukacją w imieniu beneficjenta.
Te wydatki kwalifikowalne obejmują koszty, takie jak:
Czesne i opłaty
Książki, materiały i sprzęt
Zakwaterowanie i wyżywienie
Możesz także wykorzystać zaoszczędzone pieniądze w planie 529 na wydatki niekwalifikowane. Ale to usuwa te ulgi podatkowe i pozostawia twoje zarobki opodatkowane federalnym podatkiem dochodowym plus 10 procentową karą.
Oznacza to, że pieniądze, które umieścisz w planie 529, powinny pozostać tam, dopóki nie nadejdzie czas na wykorzystanie ich na wydatki edukacyjne. (Jest kilka zastrzeżeń do tego – jeśli twoje dzieci otrzymają stypendia, na przykład, możesz wypłacić kwotę równą temu stypendium bez kary.
Niektóre państwa oferują jeszcze więcej zachęt podatkowych. Na przykład Utah daje obywatelom stanu 5-procentowy kredyt podatkowy od składek do pewnej kwoty, w zależności od twojego statusu podatkowego.
Nie musisz być rezydentem państwa, aby korzystać z jego sponsorowanego planu, ale musisz być rezydentem, aby uzyskać ulgi podatkowe. Jeśli plan państwa nie oferuje państwowych korzyści podatkowych, spójrz na plany innych państw, aby porównać opłaty i wybór funduszy.
529 planów nie jest idealnych
Nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania dla oszczędności w college’u, a plan oszczędnościowy 529 college’u może nie działać dla wszystkich. Oto kilka powodów, dla których:
Masz ograniczone możliwości inwestycyjne: chociaż możesz robić zakupy, wiele stanów nie ma szerokiego wyboru funduszy. Jeśli próbujesz zmaksymalizować swoje zarobki, może to być duża blokada.
Twoje dziecko może nie pójść do college’u: wraz ze wzrostem uczelni, może istnieć więcej alternatyw do czasu, gdy twoje dziecko osiągnie pełnoletność. W przeciwieństwie do zwolnienia z tytułu stypendium, nie można wypłacić kary pozbawionej kary pieniężnej, jeśli dziecko wybierze inną drogę i nie będzie wykorzystywać tych oszczędności na uniwersytecie.
W tym przypadku możesz zmienić beneficjenta na inne dziecko. Ale jeśli nie masz innych dzieci lub masz wystarczające oszczędności dla innych dzieci, może to stanowić problem.
Potencjalnie wysokie opłaty: wiele planów państwowych nakłada dodatkową warstwę opłat administracyjnych. Niektóre stany obniżyły opłaty do rozsądnych poziomów, ale możesz uzyskać lepsze opcje, jeśli spojrzysz na inne konta inwestycyjne.
W przypadku oszczędności w College’u i innych potrzeb, może istnieć lepsze opcje
Jeśli nie masz pewności, czy plan 529 jest odpowiedni dla ciebie, lub chcesz podzielić swoje oszczędności na studiach, rozważ następujące opcje:
Abonament abonamentowy 529: Ta opcja pozwala na zakup kredytów po dzisiejszym koszcie czesnego, który dziecko może wykorzystać na przyszłe czesne.
Jeśli kupisz kredyty o wartości całego roku, Twoje dziecko otrzyma pełną roczną sumę punktów. Nie ma znaczenia, ile czesnego wzrośnie w międzyczasie. Otrzymasz także takie same korzyści podatkowe jak w przypadku planu oszczędnościowego 529 na studia.
Główną kwestią związaną z planem czesnego prepaid 529 jest to, że jest on oparty na kosztach nauczania w miejscu. Jeśli przeprowadzisz się lub dziecko pójdzie do szkoły poza stanem, może potrzebować zapłacić więcej. Musisz być rezydentem w państwie, w którym plan został ustanowiony.
Coverdell Education Savings Account (ESA): Podobnie jak plan oszczędnościowy 529 college’u, Coverdell ESA różni się tym, że można wykorzystać fundusze na wszelkie wydatki edukacyjne, w tym prywatne koszty szkoły K-12.
Główną wadą jest to, że IRS ogranicza składki do 2 000 USD rocznie – a nie jesteś uprawniony do ich utworzenia, jeśli zmodyfikowany skorygowany dochód brutto wynosi więcej niż 110 000 USD lub 220 000 USD, jeśli złożysz swoje podatki we wspólnym dochodzie.
Roth IRA: To jest przede wszystkim konto emerytalne. Jednak zasady Roth IRA pozwalają ci wypłacić pieniądze z konta bez opłat i kar za pewne kwalifikowane wydatki.
Zasady te obejmują koszty college’u, ale musisz wziąć dystrybucję co najmniej pięć lat od momentu, kiedy wpłaciłeś pierwszą składkę na konto. Jest to dobra opcja dla rodziców, którzy chcą ulg podatkowych (ponieważ zarobki w Roth rosną bez podatku), ale nie mieszkają w stanie oferującym korzyści podatkowe za udział w planie 529.
Rozwiązuje również problem, co zrobić z pieniędzmi, jeśli twoje dziecko nie pójdzie na studia. Możesz zostawić środki zainwestowane na własny rachunek emerytalny lub na kolejny wydatek, na jaki będą musiały liczyć twoje dzieci (np. Ślub lub zakup domu).
Nie będziesz w stanie wypłacić swoich zarobków w tych celach, ale możesz w każdej chwili usunąć swoje składki. Należy pamiętać, że podobnie jak w Coverdell ESA, RRA IRA podlegają limitom dochodu.
Rachunek inwestycji podlegających opodatkowaniu: jeśli chcesz mieć lepszy wybór funduszy i większą kontrolę nad swoimi kosztami, możesz rozważyć konto inwestycyjne podlegające opodatkowaniu. Zarobki będą opodatkowane, gdy je wycofasz, ale będziesz mieć swobodę w zakresie innych celów oszczędnościowych, takich jak przyszłe śluby, samochód lub prezent na ukończenie szkoły.
Możesz nawet mieć oddzielne konta inwestycyjne dla każdego celu, co pomoże Ci śledzić postępy.
Rób to, co działa dla ciebie
Nie ma właściwej odpowiedzi na pytanie, w jaki sposób należy oszczędzać na edukację Twojego dziecka. Możesz umieścić wszystkie swoje jaja w jednym koszyku za pomocą 529, lub możesz je rozdzielić, aby skorzystać z zalet różnych kont oszczędnościowych i inwestycyjnych.
Mam klientów, którzy zdecydują się włożyć całą swoją siłę do finansowania 529 planu i mam innych, którzy zdecydują się umieścić 50% swoich planowanych oszczędności w college’u w 529 planie i 50% na osobnym koncie inwestycyjnym podlegającym opodatkowaniu w celu zdywersyfikowania ich opcji.
Poświęć trochę czasu na zbadanie każdej opcji i nie wahaj się skontaktować się z płatnym planistą finansowym, jeśli potrzebujesz pomocy w ocenie, która zapewnia najlepsze rozwiązanie.
Wspólnie możesz zagłębić się w szczegóły zachęt podatkowych i opłat, aby uzyskać jasny obraz tego, jaką drogę wybrać. Im więcej wiesz, tym więcej zaoszczędzisz.