Karty kredytowe oferują wygodę, bezpieczeństwo i nagrody. Przewyższasz jednak kartą kredytową, a odsetki i opłaty mogą Cię pochować. Oto 10 wskazówek, jak przestać używać kart kredytowych.
Jeśli masz zły nawyk karty kredytowej, prawdopodobnie wiesz o tym. Niezależnie od tego, czy jesteś gotów to przyznać, to zupełnie inna historia. Przyznanie, że masz problem, jest pierwszym krokiem do wprowadzenia zmian.
Jeśli możesz odpowiedzieć „tak” na którekolwiek z tych pytań, potrzebujesz kilku istotnych zmian:
Czy płacisz odsetki, gdy wysyłasz płatność kartą kredytową?
Czy kiedykolwiek spóźniłeś się z kartą kredytową, ponieważ nie masz pieniędzy na tę płatność?
Czy używasz karty kredytowej, gdy nie masz wystarczającej ilości gotówki?
Kiedy wystawca podnosi limit kredytowy, czy wydajesz więcej, bo możesz?
Firmy obsługujące karty kredytowe po prostu uwielbiają takie karty kredytowe. Płacą odsetki i zaległe opłaty. Wydają też więcej na kartach kredytowych.
Oznacza to, że firmy obsługujące karty kredytowe mogą obciążać sprzedawców za więcej transakcji. Łącznie użytkownicy kart kredytowych są tymi, którzy wkładają jedzenie na stół.
Dodanie większej ilości pieniędzy do kieszeni wydawców kart kredytowych oznacza, że wkładasz mniej pieniędzy do swojej kieszeni. Tak więc celem powinno być powstrzymanie złych nawyków dotyczących karty kredytowej. Zamiast tego pracuj, aby dostać się do miejsca, w którym możesz odpowiedzialnie korzystać z kredytu. Oznacza to korzystanie z programów nagród, ale nigdy nie płacąc odsetek ani opłat.
Nie sądzisz, że możesz to zrobić? Pomyśl jeszcze raz. Podejmij te dziesięć kroków, aby systematycznie przełamać złe nawyki dotyczące karty kredytowej.
1. Uważnie przyjrzyj się swoim wydatkom
W głębi duszy, być może wiesz, że twoje nawyki karty kredytowej pojawiły się, ponieważ wydajesz więcej niż zarabiasz. I to jest kwestia samonapędzająca się. Gdy utkniesz w cyklu płacenia odsetek i opłat, coraz trudniej będzie wrócić do wydawania mniej niż zarabiasz.
Pierwszym krokiem jest więc wierne śledzenie wydatków. Możesz to zrobić na długopisie i papierze. Lub arkusz kalkulacyjny Excel. Możesz też użyć programu takiego jak Mint.com, który automatycznie zaimportuje twoje transakcje.
Kluczem tutaj jest sumowanie wszystkich wydatków ze wszystkich źródeł – kart kredytowych, rachunku czekowego, oszczędności i gotówki. Trzymaj to przez co najmniej miesiąc, a zobaczysz, gdzie wydajesz pieniądze, których nie powinieneś wydawać. Trzymaj to przez wiele miesięcy z rzędu, a prawdopodobnie automatycznie zmniejszysz wydatki.
2. Utwórz nowy budżet
Gdy już monitorujesz budżet przez miesiąc lub dwa, możesz sprawdzić, ile wydajesz, a co wydać. Teraz nadszedł czas, aby stworzyć nowy budżet. Ten budżet powinien opierać się na pieniądzach, które faktycznie zarabiasz każdego miesiąca.
Znowu możesz to zrobić na różne sposoby. Możesz trzymać się wydatków wyłącznie gotówkowych. Lub możesz użyć programu takiego jak Mięta, aby śledzić, gdzie stoisz w różnych kategoriach budżetu. Tak czy inaczej, będziesz potrzebować dyscypliny, aby upewnić się, że trzymasz się swojego budżetu. Najlepszym sposobem na to jest ograniczenie wydatków, szczególnie w takich ważnych dziedzinach jak artykuły spożywcze.
Postaraj się, aby wydatki na Twój sklep spożywczy były od 500 $ miesięcznie do 200 $ miesięcznie w ciągu jednej nocy, a prawdopodobnie poniesiesz porażkę. Ale możesz odnieść sukces, obniżając wydatki o zaledwie 20 USD tygodniowo. Rób to dopóki nie osiągniesz wygodnego, ale oszczędnego, poziomu wydatków na artykuły spożywcze.
Możesz to zrobić w innych obszarach budżetu. Kluczem jest po prostu budżet na to, czego potrzebujesz, a następnie trzymać się budżetu. Będzie to bardziej możliwe, jeśli konsekwentnie sprawdzasz swoje wydatki. Uczyń z tego nawyk, a przekonasz się, że masz większe szanse na utrzymanie budżetu.
3. Zbuduj fundusz awaryjny
Ten krok może zająć trochę czasu, zwłaszcza jeśli masz zwyczaj nadmiernego wydawania pieniędzy, a nie oszczędzania. Ale znajdź miejsca, w których możesz przechować nawet 10 $ tygodniowo. Z biegiem czasu stworzysz pulę oszczędności, która może ci pomóc w nagłych wypadkach.
Zacznij od otwarcia konta oszczędnościowego o wysokiej wydajności. Następnie zacznij od pierwszego celu, aby wpłacić około 1000 $ na fundusz kryzysowy. Pewnie, w końcu będziesz chciał zaoszczędzić od trzech do sześciu miesięcy wydatków. Ale to może potrwać naprawdę długo. Zaczynając od tego mniejszego celu, możesz być przygotowany na drobne sytuacje awaryjne, które pomogą Ci zmniejszyć wydatki na karty kredytowe.
Pamiętaj: fundusz awaryjny może być używany tylko w prawdziwych sytuacjach kryzysowych. To nie zastępuje twojej karty kredytowej. Celem funduszu na wypadek sytuacji nadzwyczajnej jest pozostanie nienaruszone na regularne wydatki, ale dostępne, gdy wymagane są duże wydatki. Niektórymi przykładami może być utrata pracy lub znaczny koszt medyczny.
Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Pięć składników planu awaryjnego, ale ignoruj składnik numer cztery.
4. Przestań używać kart kredytowych
Stworzenie funduszu kryzysowego jest niezbędne, aby ten krok rozpoczął się. Jeśli konsekwentnie korzystasz z karty kredytowej w przypadku drobnych sytuacji kryzysowych, polegasz na tym za bardzo. Kiedy masz trochę pieniędzy na oszczędności, możesz zmniejszyć zależność od karty kredytowej. Dzięki temu możesz przestać używać swoich kart kredytowych.
Teraz, gdy masz ograniczony budżet, nie powinieneś już polegać na swoich kartach kredytowych. Zamiast tego, wydajesz tylko pieniądze, które faktycznie trafiają na twoje konto bankowe co miesiąc.
Przestań więc używać kart kredytowych. Możesz wziąć tutaj małe kroki. Zacznij od zwykłego pozostawiania kart w domu przez cały czas. Następnie usuń je z konta PayPal i innych automatycznych opcji płatności online. Następnie zacznij je niszczyć, co doprowadzi Cię do następnego kroku.
5. Zniszcz swoje karty kredytowe, z wyjątkiem jednego lub dwóch
Możesz grać na jeden z dwóch sposobów. Jeśli jesteś wystarczająco zdyscyplinowany, możesz po prostu zniszczyć fizyczne karty kredytowe i usunąć je z kont online. Oznacza to, że przestaniesz wydawać karty, ale nie zamkniesz konta. Dzieje się tak dlatego, że zamknięcie starych rachunków kart kredytowych może w rzeczywistości zniszczyć Twoją zdolność kredytową.
Ale jeśli masz poważny problem, może to nie wystarczyć, aby powstrzymać nadmierne wydatki. Zamiast tego może zajść potrzeba zamknięcia rachunku kart kredytowych. Nadmierne wydatki są przecież większym problemem niż uzyskanie lepszej stopy procentowej na następnym kredycie hipotecznym. Więc jeśli naprawdę chcesz zabrać ze sobą zdolność do nadmiernego wydatkowania na kredyt, możesz zamknąć konta.
Możesz jednak zamknąć tylko te konta, które nie mają zaległego salda. Możesz przejść do kroku siódmego, jeśli wszystkie Twoje karty mają zaległe saldo.
6. Zablokuj swoją pozostałą kartę kredytową
Teraz, gdy masz już jedną kartę kredytową, uświadom sobie, że nie będziesz używać tej karty do codziennych wydatków; na razie gotówka jest królem. Umieść pozostałą kartę kredytową poza zasięgiem wzroku. Zablokuj to. Słyszałem nawet o ludziach, którzy wkładali swoją kartę kredytową do szklanki wody w zamrażarce. Dodatkowym krokiem do zerwania bloku lodu, aby dostać się do kredytu, może być dodatkowy demotywator.
Dlaczego w ogóle trzymasz kartę kredytową? Możesz potrzebować go w prawdziwym nagłym wypadku, zanim fundusz awaryjny zostanie w pełni zbudowany. Jednak utrudnienie dostępu oznacza, że mniej prawdopodobne jest, że użyjesz go w sytuacjach nie-awaryjnych.
7. Skonsoliduj saldo na jednej lub dwóch kartach
Zbierz najnowsze wyciągi z kart zawierających salda. Wybierz jedną lub dwie z najniższymi stopami procentowymi i skonsoliduj saldo na tych kartach. Dzwoniąc do firmy wydającej karty kredytowe, możesz podać informacje o innych kartach z saldami. Następnie rozpoczną transfer salda. Poproś o zwolnienie z opłaty za transfer. Jeśli nie chcą zrezygnować z opłaty za przeniesienie salda, rozważ użycie innej karty do konsolidacji salda lub ubiegania się o kartę kredytową z superszybkim przelewem.
Inną opcją jest spojrzenie na niezabezpieczoną pożyczkę osobistą w celu konsolidacji sald. Ten rodzaj pożyczki może obniżyć stopę procentową i pomóc szybciej spłacić zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Ponadto, po skonsolidowaniu długu z niektórych kart, możesz zamknąć te konta zerowe.
Co się stanie, jeśli nie masz wystarczającego kredytu lub wystarczającej ilości dostępnego kredytu, aby skonsolidować swój dług? W takim przypadku musisz przejść do kroków 8 i 9. Możesz to zrobić bez konsolidacji. Konsolidacja może po prostu ułatwić.
8. Wprowadź politykę wyłącznie gotówkową
Gdy przez kilka miesięcy żyłeś bez kart kredytowych, budżet powinien być w dobrym miejscu. Teraz wiesz, co możesz i musisz wydawać co miesiąc. Teraz możesz wprowadzić politykę gotówkową.
Nie musi to oznaczać, że musisz wydawać fizyczną gotówkę. Ale to może być dobry pomysł. Wydawanie gotówki faktycznie pomaga wydawać mniej pieniędzy. Ale wydawanie gotówki może być czasem nieporęczne. Inną opcją jest trzymanie gotówki w kasie na określone wydatki, takie jak zakupy spożywcze, ale korzystanie z karty debetowej do innych wydatków.
Kluczem jest to, że musisz mieć pieniądze w kasie – fizycznie lub na koncie bankowym – aby je wydać. Zrozumienie tego może być trudne. Ale wierz mi, to jest warte nauki. Gdy zaczniesz wydawać tylko to, co nadchodzi, możesz zwrócić uwagę na wydatki mniejsze niż to, co robisz. I tak naprawdę zaczniesz robić finansowy postęp.
9. Spłać swoje salda
Teraz nadszedł czas, aby rozpocząć odwracanie szkód, jakie wyrządziłeś, stosując złe nawyki dotyczące karty kredytowej. Najprawdopodobniej będziesz musiał zapłacić więcej niż minimalne płatności na swoich kontach, aby zacząć wydostać się z długów. Wykorzystaj te pieniądze, które nagle znalazłeś w swoim teraz ścisłym budżecie, aby to zrobić.
Istnieje kilka różnych sposobów na spłatę sald. I tak naprawdę jedno z nich jest wystarczające, o ile nie przestajesz. Jedną z opcji jest metoda Long Ball Snowball spopularyzowana przez Dave’a Ramseya. Najpierw zaczniesz spłacać swój najmniejszy balans. Gdy saldo zostanie spłacone, zastosuj jego minimalną płatność i wszelkie dodatkowe pieniądze do następnego najmniejszego salda.
Zaletą Snowballu Długu jest to, że dostajesz szybkie wygrane z góry. To może pomóc Ci utrzymać się na dobrej drodze do spłacania coraz większych sald.
Inną opcją jest Avalanche zadłużenia. Najpierw musisz zacząć od konta o najwyższym oprocentowaniu. Następnie spłacaj karty o niższym oprocentowaniu, gdy będziesz przesuwać swoje długi. Zaletą tego podejścia jest to, że kończysz płacąc mniej odsetek w czasie.
The Debt Avalanche jest najbardziej logicznym sposobem na spłatę długów. Ale nie ma to większego znaczenia, chyba że masz spore zadłużenie lub masz dużą różnicę między oprocentowaniem.
Możesz zapoznać się z bardziej dogłębną dyskusją na temat tych dwóch opcji tutaj. Ale tak na prawdę, głównym problemem jest to, że zaczynasz spłacać swoje długi i trzymać się go, dopóki twoje karty kredytowe się nie opłacą.
10. Sprawdź swoje postępy każdego miesiąca
Spłata długu wymaga czasu i poświęcenia. Będziesz musiał posuwać się naprzód w kierunku swoich celów, nawet gdy sprawy będą ciężkie. Jednym ze sposobów ciągłego postępu jest sprawdzenie, jak daleko zaszliśmy.
Najlepszym rozwiązaniem jest znalezienie sposobu na ciągłe śledzenie sald każdego miesiąca. Już często sprawdzasz swoje wydatki, prawda? Przygotuj wykres, na którym możesz śledzić saldo swojej karty kredytowej miesiąc po miesiącu i oglądać, gdy znikają.
Możesz to zrobić za pomocą oprogramowania do śledzenia budżetów, takiego jak Mint. Możesz również utworzyć własny arkusz kalkulacyjny do śledzenia sald karty kredytowej. Tak czy inaczej, upewnij się, że sprawdzasz co najmniej raz w miesiącu, aby śledzić swoje postępy. Przekonanie się, jak daleko zaszliście, pomoże wam posuwać się naprzód, aż w końcu przełamiecie złe nawyki dotyczące karty kredytowej i odwrócicie obrażenia, które wyrządzili.