Kupno pierwszego domu to nie tylko ważny kamień milowy w życiu, ale jest to również wielki cel finansowy (taki, który wiąże się z zaangażowaniem i odpowiedzialnością). Podczas gdy wielu uważa dom za atut, ta inwestycja Twoich pieniędzy jest decyzją, którą należy rozważyć przed podjęciem decyzji.
Jaki jest koszt posiadania domu?
Pamiętaj, że koszt twojego domu wykracza daleko poza zaliczkę. Inne pozycje do uwzględnienia to opłaty za otwarcie hipoteki, koszty zamknięcia, kapitał i odsetki, ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości, które mogą się zmieniać w zależności od rocznej wartości nieruchomości. Pamiętaj, aby uwzględnić koszty, takie jak koszty mediów (szczególnie, jeśli przeprowadzasz modernizację do większej przestrzeni życiowej) i wszelkie remonty, których dom wymaga, jeśli nie są gotowe do wprowadzenia. Aha, i nie zapomnij: podczas gdy inspekcja w domu może uświadomić ci wszelkie problemy z nieruchomością, inspektorzy też są ludźmi. Nie zawsze dostrzegają ukryte problemy, które mogą cię kosztować duże pieniądze. A potem są regularne, codzienne rzeczy: utrzymywanie wnętrza i zewnętrznej części budynku, dokonywanie napraw w razie potrzeby i zastępowanie elementów, gdy się zużywają i starzeją. To może nie być pełna lista i zdecydowanie nie ma być cała zguba. Przed wejściem do szkoły musisz nauczyć się realiów finansowych właściciela domu.
Jak ustalić, czy jesteś finansowo gotowy na zakup domu
Posiadanie własnego miejsca jest fantastyczne – jeśli jesteś gotowy finansowo. Oto krótka lista kontrolna, która pomoże Ci ustalić, czy masz kaczki finansowe z rzędu i czy możesz w łatwy sposób zarządzać zakupem w domu:
Twoje inne cele finansowe są na dobrej drodze. Oznacza to, że masz już założone konta emerytalne i regularnie wnosisz do nich swój wkład. Powinieneś także mieć pod kontrolą swój dług konsumencki – a najlepiej, jeśli w ogóle nie masz długu konsumen ckiego.
Masz pełny fundusz awaryjny. Ogólna zasada mówi, że potrzebujesz wydatków od trzech do sześciu miesięcy. Jeśli planujesz kupić dom, możesz zwiększyć oszczędności gotówkowe lub stworzyć nowy fundusz na pokrycie kosztów związanych z domem (takich jak regularna konserwacja i naprawy).
Twoja ocena kredytowa jest dobra lub doskonała. Będziesz potrzebował świetnego kredytu, aby uzyskać zgodę na dom i zabezpieczyć niskie oprocentowanie. Jest to kluczowe; z czymś tak dużym jak kredyt hipoteczny, twoja stopa procentowa może łatwo kosztować dodatkowe sto tysięcy dolarów (lub więcej!) przez cały okres trwania pożyczki.
Obliczyłeś, ile dom będzie Cię kosztować miesięcznie. Całkowite koszty utrzymania w nowym domu nie powinny wynosić więcej niż około 25% obecnego budżetu.
Jeśli możesz sprawdzić te przedmioty na liście, czas pomyśleć o tym, jak przygotować się do zakupu pierwszego domu. A jeśli jeszcze tam nie jesteś, to w porządku. Szukaj nowych sposobów na zwiększenie oszczędności i dochodów.
Pytania, które należy zadać przed polowaniem
Po uporządkowaniu finansów musisz zadać sobie następujące pytania przed polowaniem:
Czy wiemy, gdzie chcielibyśmy mieszkać przez następne 5 lat? Kupno i sprzedaż nieruchomości w ciągu pięciu lat jest zazwyczaj przegraną propozycją. W domu nie było wystarczająco dużo czasu na zwiększenie wartości.
Czy mamy bezpieczeństwo pracy? Trudno powiedzieć, że masz 100% pewności, że twoja pozycja w pracy nigdzie się nie wybiera – ale jeśli twoja praca jest bardzo niestabilna, może to oznaczać czerwoną flagę. Nie wchodź do domu, na który możesz sobie pozwolić tylko wtedy, gdy zawsze zarabiasz na bieżącym dochodzie lub więcej.
Czy mamy zaliczkę? Musisz dysponować odpowiednią ilością gotówki, aby odłożyć jakąkolwiek nieruchomość, którą chcesz kupić.
Czy odpowiedziałeś „tak” na wszystkie te pytania, z wyjątkiem ostatniego? Jeśli tak, czas skoncentrować się na zaoszczędzeniu „odpowiedniej kwoty” potrzebnej do zaliczki. Musisz mieć co najmniej 20% ceny zakupu domu zaoszczędzonej za zaliczkę. Mniej, a twój pożyczkodawca pożycza ci coś znanego jako PMI. PMI jest prywatnym ubezpieczeniem hipotecznym i ma na celu ochronę pożyczkodawcy w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiąże się z zaciągniętej pożyczki. Jeśli pojawi się w tabeli z mniej niż 20% ceny zakupu, aby umieścić je w gotówce, pożyczkodawca uzna cię za bardziej ryzykowną i umieści PMI na twojej pożyczce. Jest to dodatkowa miesięczna opłata na wszystko, co składa się na spłatę kredytu hipotecznego.
Jak zacząć oszczędzać na zaliczkę
Jeśli dotarłeś tak daleko, gratulacje! Po uporządkowaniu finansów i ustaleniu przyszłych celów prawdopodobnie zbliżasz się do zakupu pierwszego domu. Najważniejszym elementem układanki, którego potrzebujesz teraz, jest 20% zaliczki. Oprócz pomagania w uniknięciu PMI, większa zaliczka oznacza łatwiejsze do kontrolowania płatności miesięczne. To dobra wiadomość dla twojego miesięcznego budżetu. Ale 20% ceny zakupu domu to wciąż duża liczba. Jeśli jesteś gotowy, aby rozpocząć budowę swojego pierwszego funduszu mieszkaniowego, spróbuj skorzystać z jednej z poniższych strategii oszczędzania w domu: Załóż specjalny fundusz oszczędnościowy: To jest wielki cel, nad którym pracujesz, i zasługuje on na własne konto oszczędnościowe . Poszukaj konta oszczędnościowego w unii kredytowej lub banku internetowym, który oferuje co najmniej 1% odsetek. To może nie być dużo, ale jest lepsze niż nic – i pozwala twoim oszczędnościom dostać się do pracy, zarabiając więcej! Zmniejsz niepotrzebne wydatki i zaoszczędź, zamiast wydawać: Czy obecnie lubisz małe luksusy, których tak naprawdę nie potrzebujesz? Być może płacisz 100 $ (lub więcej) za miłe członkostwo w siłowni – ale w pobliżu znajduje się sala gimnastyczna z kością, która działa równie dobrze i kosztuje tylko 20 USD miesięcznie. A może lubisz wycieczki do miejscowych Whole Foods, kiedy możesz zaoszczędzić, przechodząc do zakupów w taniej sklepie spożywczym. Szukaj takich małych zawirowań: Zmień swoje drogie zwyczaje na tańsze alternatywy, które wciąż spełniają swoją funkcję. Następnie śledź swoje nowe nawyki wydatków. Powinieneś stworzyć nadwyżkę, w której wydatkujesz znacznie mniej niż to, co przynosisz. Pamiętaj, aby przenieść te oszczędności do swojego funduszu płatności w domu. Stwórz budżet i zaoszczędź: jeśli jeszcze go nie używasz, ustal budżet i trzymaj się go każdego miesiąca. Ułatwia to śledzenie – i cięcie – wydatków uznaniowych, dzięki czemu można zaoszczędzić więcej. Upewnij się, że podajesz, ile każdego miesiąca oszczędzasz na poczet płatności w domu. Następnie możesz śledzić i świętować swoje postępy, co samo w sobie jest czynnikiem motywującym. Trzymaj się dodatkowych pieniędzy: za każdym razem, gdy otrzymujesz bonus, prezent lub inny rodzaj „dodatkowego” dochodu, przekaż go bezpośrednio do swojego funduszu płatności. Jeśli masz ochotę po prostu się zafundować, podziel się dodatkową gotówką: wrzuć 80% na swoje oszczędności i wydaj 20%. Znajdź sposoby na zwiększenie swojego dochodu: czy twój postęp w oszczędzaniu jest zbyt wolny? Będzie tylko tyle, ile możesz wyciąć i wyeliminować z bieżącego budżetu. Jeśli trafiłeś na tę ścianę, poszukaj sposobów na zwiększenie swoich dochodów. Być może będziesz w stanie pracować w nadgodzinach w pracy lub odbierać dodatkowe zmiany. Możesz poprosić o więcej i wynegocjować podwyżkę ze swoim szefem. Możesz też ustalić swój własny, boczny zgiełk i zarobić dodatkowe pieniądze w wolnym czasie, poza pracą. Jakie masz pytania dotyczące zakupu pierwszego domu lub oszczędności na zaliczce?