Świat inwestycji może być skomplikowanym i przytłaczającym miejscem dla ludzi na zewnątrz i nie ma znaczenia, gdzie się znajdujesz w spektrum GenY to Boomer. Nie tylko istnieje wiele rodzajów kont, które należy wziąć pod uwagę, oszczędzając na dłuższą metę (pomyślmy o 401 (k) s, Indywidualnych kontach emerytalnych, Roth IRA, SEP IRA, 403 (b) s itp.), Ale na górze z tego jest mnóstwo terminów i typów inwestycji, o których należy pamiętać! Sama terminologia może sprawić, że czyjeś oczy nie będą szkliły, jeśli nie będzie kontekstu. Jednym z wielkich „nie no” w zawodzie planowania finansowego jest rzucanie się wokół słownictwa branżowego i używanie wyrafinowanych słów przed klientami, aby mogli myśleć, że jesteś inteligentny. To mi nie leci. Wziąłem hiszpański w liceum i włoski na studiach. Wiem, że nauka nowego języka jest trudna. I wiem, że zrozumienie twoich inwestycji nie powinno sprawić, że poczujesz się, jakbyś musiał wyrwać książki i zacząć się uczyć. Właśnie dlatego zamierzam poświęcić następne dwa tygodnie, aby przełamać dla ciebie podstawową terminologię inwestycyjną. Część pierwsza obejmie podstawowe warunki inwestowania, a część 2 – rodzaje i uwarunkowania rachunków. Jeśli masz już doświadczenie w zakresie finansów – rozważ poniższe podsumowanie (ale możesz je przejrzeć i udostępnić), a jeśli dopiero zaczynasz inwestować, jesteś we właściwym miejscu. Czytaj dalej dla mini-finansowego słownika GenYer.
Dyby:
Jedna część zasobów reprezentuje jedną część własności (kapitał własny) w firmie. Kupując udział w akcjach, stajesz się właścicielem części w firmie (proporcjonalnie do liczby posiadanych udziałów przez innych) i możesz nawet głosować na to, jak działa firma. Cena akcji będzie się wahać w czasie w zależności od tego, ile inwestor jest skłonny zapłacić za nią (lub że będzie warta). Przyjemne zadanie domowe: Odwiedź stronę www.yahoofinance.com i sprawdź ceny akcji niektórych swoich ulubionych firm. Możesz śledzić ruch w cenie w ciągu dnia i nadgodzin.
Więzy:
Obligacja to inwestycja dłużna, w której jako inwestor pożyczasz pieniądze na rzecz emitenta (korporacji lub rządu) na określony czas. W zamian za pożyczkę emitent zobowiązuje się do spłaty kwoty głównej i ustalonej kwoty odsetek przez cały okres obowiązywania obligacji, czyli z góry ustalony czas. Pomyśl o tym jako o IOU, w którym pożyczasz pieniądze firmy, aw zamian zgadzają się na zestaw warunków spłaty. Wartość obligacji wzrośnie lub zmniejszy się w oparciu o zmiany stóp procentowych (wzrost w przypadku spadku stóp procentowych i spadku w przypadku wzrostu stóp procentowych). Mają tendencję do oferowania bardziej umiarkowanych zwrotów i ryzyka w porównaniu do akcji, a czasami pracują w portfelu, aby wyrównać ryzyko.
Fundusze inwestycyjne:
Fundusz wzajemny gromadzi pieniądze od grupy inwestorów i kupuje akcje, obligacje i inne papiery wartościowe. Fundusz działa jako jedna inwestycja, a także jako wzrost lub spadek wartości bazowych papierów wartościowych, podobnie jak ogólna wartość funduszu. Fundusze wzajemne pomagają jednostkom korzystać z dywersyfikacji, alokacji aktywów i profesjonalnego zarządzania pieniędzmi, gdy nie są pewni lub nie mają czasu, aby zrobić to samodzielnie. Każdy fundusz inwestycyjny ma menedżera i strategię dotyczącą ogólnego celu funduszu, który można znaleźć w prospekcie funduszu. Niektóre mogą być nastawione na wzrost lub wzrost wartości kapitału, a inne mogą być nastawione na generowanie dochodu lub stabilność. Chociaż fundusz inwestycyjny może posiadać akcje, obligacje i inne papiery wartościowe, jego cena nie zmienia się w ciągu dnia, ale zamiast tego jest ustalana na koniec każdego dnia handlowego. Oznacza to, że jeśli chcesz kupić lub sprzedać fundusz inwestycyjny, zrobisz to na koniec dnia po ustaleniu ceny w oparciu o wartość papierów bazowych. Uwaga: Najprawdopodobniej zobaczysz różne oferty funduszy inwestycyjnych, które możesz wybrać w planie 401 (k), 403 (b) lub TSP pracodawcy. Wśród tych opcji możesz zobaczyć fundusz docelowej daty, który jest rodzajem funduszu inwestycyjnego, którego alokacja aktywów jest ustalana zgodnie z wybranym przedziałem czasowym. Przydział staje się bardziej konserwatywny, gdy zbliża się „docelowa data”.
Exchange Traded Funds (ETF):
Fundusz ETF jest podobny do funduszu inwestycyjnego, ponieważ gromadzi fundusze na zakup zestawu akcji, obligacji lub papierów wartościowych. Jednak handluje on przez cały dzień, a nie pod koniec dnia. Cena ETF jest ustalana w ciągu dnia i handluje podobnie jak zapasy. Uwaga: większość ETF-ów ma charakter pasywny i dlatego mają niższe wskaźniki kosztów wewnętrznych niż podobne fundusze inwestycyjne. Sprawdź współczynniki wydatków funduszy inwestycyjnych lub funduszy ETF, w które inwestujesz.
Alokacja aktywów: Jest to strategia, która koryguje kwoty lub wartości procentowe, które posiadasz w określonych klasach aktywów, aby zrównoważyć ryzyko względem nagrody w oparciu o ogólną tolerancję ryzyka, cele i ramy czasowe inwestycji.
Jeśli byłeś tu w zeszłym tygodniu, wiesz już, że jestem świadomy, jak mylący może być finansowy świat. Fantazyjne żargony, 50-stronicowe raporty i ciągłe rozmowy o tym, „co robi rynek”, mogą sprawić, że poczujesz się przytłoczony, stracisz z oczu lub po prostu spoczniesz.
Dlatego postanowiłem poświęcić dwa tygodnie na zapoznanie się z podstawami inwestowania i upewnić się, że czujesz się komfortowo z warunkami i problemami, z którymi możesz się spotkać w swoim życiu finansowym. I oczywiście moim celem jest zrobić to w sposób bardziej intrygujący niż nudziarz.
Jeśli przegapiłeś zeszłotygodniowy wpis dotyczący Warunków inwestowania, GenY powinien wiedzieć: część 1, zapoznaj się z nim przed nurkowaniem tutaj. W tym tygodniu przejdziemy do typów kont emerytalnych, aby upewnić się, że rozumiecie, w jaki sposób gromadzicie pieniądze na przyszłość.
Uwaga: w przypadku kont poniżej musisz mieć wypracowany dochód, aby móc wnieść swój wkład. Twoje IRA i Roth IRA będą samodzielnie zarządzane u wybranego kustosza, podczas gdy twój 401 (k) jest planem emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę.
Tradycyjne indywidualne konto emerytalne (IRA):
IRA umożliwia ci wpłatę dochodu przed opodatkowaniem (do pewnego progu) na konto inwestycyjne, które może wzrosnąć z odroczonego podatku, co oznacza, że nie płacisz podatków od kwoty głównej (składki) i zarobków, dopóki fundusze nie zostaną wycofane z konta. W 2014 r. Składki podlegające odliczeniu od podatku mogą być składane do 5 500 USD na konto IRA. Bezpłatne wypłaty z twojego IRA mogą rozpocząć się w wieku 59 lat i stać się obowiązkowe w wieku 70 lat. Tłumaczenie: Oszczędzacie pieniądze na swoich podatkach według dzisiejszych stawek, ale po wypłacie płacicie przyszłą (prawdopodobnie wyższą) stopę.
Uwaga: W 2014 r. Twój tradycyjny wkład IRA podlega odliczeniu tylko wtedy, gdy nie jesteś objęty 401 (k) w pracy, a twój dochód jest niższy niż 60 000 $, jeśli jesteś samotny lub 96 000 $, jeśli jesteś żonaty.
Roth Indywidualne konto emerytalne (Roth IRA):
Roth IRA jest podobny do powyższego Tradycyjne IRA, z wyjątkiem tego, że składki są dokonywane z dochodem po opodatkowaniu i dlatego nie podlegają odliczeniu od podatku. W 2014 r. Składki niepodlegające opodatkowaniu mogą być składane do 5 500 USD. Nie ma obowiązkowego wieku odstąpienia od umowy i nie są naliczane żadne podatki od kwoty głównej ani od zarobków po odstąpieniu od Roth IRA. Tłumaczenie: Płacisz podatki z góry według dzisiejszych stawek, zamiast płacić (prawdopodobnie wyższe) stawki w momencie wypłat.
Uwaga: W 2014 r. Możesz wnieść wkład do Roth IRA, o ile Twój dochód wynosi mniej niż 114 000 $, jeśli jesteś samotny lub 181 000 $, jeśli jesteś żonaty.
401 (k):
Konto emerytalne oferowane czasami przez pracodawcę. 401 (k) może pochodzić z opcji tradycyjnej lub rotacyjnej w zależności od oferty pracodawcy. W 2014 r. Podatki do odliczenia podatku (w przypadku tradycyjnego) lub po opodatkowaniu (za Roth) mogą wynosić nawet 17 500 USD. Składki są automatycznie potrącane z pensji, a w przypadku opcji Tradycyjnej środki będą wzrastać od podatku do momentu wypłaty. W przypadku opcji Roth nie będzie żadnych podatków od kwoty głównej ani zarobków w momencie wypłaty.
403 (b):
A 403 (b) jest podobny do 401 (k), z wyjątkiem tego, że konto to będzie dotyczyć pracowników publicznych organizacji edukacyjnych i niektórych organizacji non-profit.
Mecz dla pracodawców:
Składka pracodawcy na sponsorowany przez firmę plan emerytalny, w którym pracodawca wpłaca kwotę na swój plan równy określonej procentowi wkładu własnego. Twój pracodawca zasadniczo „dopasowuje” część twojego wkładu. Jeśli twój pracodawca zapewnia mecz firmowy, zwykle zobaczysz język podobny do tego w podręczniku świadczeń: 50% Twojej osobistej składki pokryjemy z 401 (k) do 6% twojej pensji.
Uwaga: Ważne jest, aby zawsze korzystać z tej korzyści. W przeciwnym razie to „darmowe pieniądze” pozostawiasz na stole. Wykorzystanie tego będzie wymagało wniesienia pewnej kwoty podstawowej kwoty do ustalonego limitu, a firma dopasuje swój wkład do własnych funduszy.
Jeśli chodzi o odkładanie pieniędzy na emeryturę, po prostu zacznijmy! Jeśli masz mecz pracodawcy, skorzystaj w pełni z oferowanych darmowych pieniędzy, a następnie poświęć trochę czasu na sprawdzenie swoich podatków, aby podjąć decyzję, czy pozostałe oszczędności emerytalne powinny zostać przeznaczone na Roth IRA lub 401 (k). Jeśli masz teraz niskie dochody i nie potrzebujesz oszczędności podatkowych, idź do maksimum na Roth IRA, jeśli to możliwe. Jeśli masz wysokie stawki podatku dochodowego i możesz skorzystać z ulg podatkowych, zastanów się nad maksymalizacją 401 (k), aby zmniejszyć obciążenie podatkowe.